On pensait avoir tout vu en matière de pouvoir d’achat. Et pourtant. Depuis quelques mois, un sujet monte, discret mais explosif : celui des complémentaires-santé. Derrière les courriers reçus par les assurés, derrière les prélèvements qui augmentent sans explication claire, c’est tout un système qui se dévoile, complexe, coûteux et de plus en plus difficile à justifier.

Car enfin, les choses sont simples sur le papier. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 prévoit noir sur blanc un gel des cotisations. Pas d’augmentation possible par rapport à 2025. Une mesure destinée à protéger les assurés, dans un contexte d’inflation et de tensions budgétaires.

Dans la réalité, c’est une toute autre histoire. Les hausses sont bien là. Massives, généralisées. Et elles touchent, selon les remontées d’associations de consommateurs, l’immense majorité des assurés. Le décalage entre la loi et les faits est total. Et il dit beaucoup de l’état du système.

 

Des milliards en jeu… et une mécanique bien huilée

Pour comprendre, il faut regarder les chiffres. Pas les slogans, pas les justifications, mais les données. En 2022, les Français versaient environ 42 milliards d’euros à leurs complémentaires-santé. En 2023, on passe à 43 milliards. En 2024, on atteint 46,5 milliards. En deux ans, la hausse dépasse les 10 %. Une progression réelle, mais qui reste, à première vue, contenue.

Mais cette lecture est incomplète. Car ce chiffre global ne reflète pas ce que vivent réellement les assurés. Dans le détail, les cotisations individuelles ont fortement augmenté, avec des hausses successives : autour de +8 à +10 % en 2024, environ +6 % en 2025, et encore +4 à +6 % annoncés pour 2026.

Mises bout à bout, ces augmentations représentent une hausse cumulée de 20 à 25 % en trois ans.

Autrement dit, il existe un décalage clair entre la progression globale du secteur (+10 %) et l’évolution des cotisations réellement payées par les assurés (+20 à +25 %).

Dans le même temps, les remboursements suivent… mais moins vite. 32,8 milliards en 2022, 34,9 milliards en 2023, 36,8 milliards en 2024. Oui, les dépenses augmentent. Mais pas au même rythme que les recettes.

Et c’est là que le bât blesse.

Car sur 100 euros versés par un assuré, environ 79 euros sont redistribués. Les 21 euros restants ? Ils servent à faire tourner la machine. Frais de gestion, communication, structure… et résultats financiers.

Ces frais de gestion représentent à eux seuls près de 20 % des cotisations. Près de 9 milliards d’euros. À titre de comparaison, l’Assurance maladie fonctionne avec des frais autour de 5 %. Le différentiel est considérable.

Quant aux bénéfices, ils tournent autour de 3 à 4 % des cotisations. Cela peut sembler modeste. Mais sur un volume de 46,5 milliards d’euros, cela représente tout de même entre 1,5 et 1,8 milliard d’euros par an.

Et encore, ce n’est qu’une partie de l’histoire.

 

Des réserves colossales

Car les complémentaires-santé ne vivent pas au jour le jour. Elles accumulent des réserves. Beaucoup de réserves. On parle ici de plusieurs dizaines de milliards d’euros. Des fonds propres bien supérieurs aux exigences réglementaires. Un matelas de sécurité, disent les acteurs du secteur. Une réserve de guerre, répondent certains observateurs.

Dans les faits, cela signifie une chose : le système a de la marge. Il peut absorber des chocs. Il peut lisser des hausses. Mais il choisit, ou doit, les répercuter.

 

Une hausse qui dépasse largement l’inflation

Autre point essentiel : la comparaison avec l’inflation.

Entre 2022 et 2024, les prix ont augmenté d’environ 12 %. Sur la même période, les cotisations globales n’ont progressé “que” de 10 %. Mais dans le détail, les tarifs payés par les assurés ont, eux, augmenté de 20 à 25 % sur plusieurs années.

L’écart est significatif.

Si les complémentaires s’étaient contentées de suivre l’inflation, les Français paieraient aujourd’hui plusieurs milliards d’euros de moins. Entre 3 et 5 milliards, selon les estimations.

Alors forcément, la question se pose : pourquoi une telle différence ? Les mutuelles avancent leurs arguments : vieillissement de la population, innovations médicales, revalorisation des actes, désengagement de la Sécurité sociale. Des éléments réels, incontestables. Mais qui ne suffisent pas toujours à expliquer l’ampleur des hausses.

 

Le transfert silencieux des coûts

Car derrière tout cela, il y a un mouvement de fond : le transfert des dépenses. L’assurance maladie rembourse moins certains soins. Les complémentaires prennent le relais. Optique, dentaire, audioprothèses… progressivement, la charge bascule. Ce que l’État ne paie plus, quelqu’un doit le financer. Et ce quelqu’un, c’est l’assuré. On change de financeur, pas de dépense. Mais on change aussi de logique. Car là où la Sécurité sociale fonctionne sur un principe de solidarité, les complémentaires reposent sur une logique assurantielle.

Et cela change tout.

 

Une facture très différente selon les revenus

On pourrait croire que tout le monde est logé à la même enseigne face aux hausses des complémentaires-santé. Après tout, les chiffres sont là : +72 euros par an pour un salarié au SMIC, +108 euros pour un revenu médian, +144 euros pour un cadre moyen.

Mais cette lecture est trompeuse.

Car dans la vie réelle, ce n’est pas la hausse en euros qui compte. C’est ce qu’elle représente dans un budget déjà contraint. Et surtout, ce qu’il reste une fois la facture payée.

Prenons des cas concrets.

Un salarié au SMIC, environ 1 400 euros nets par mois. Sa complémentaire santé lui coûte aujourd’hui autour de 36 euros. Une fois la cotisation réglée, il lui reste 1 364 euros pour vivre. Un salarié au revenu médian, autour de 1 850 euros nets. Sa cotisation atteint environ 54 euros. Il lui reste donc 1 796 euros. Un cadre moyen, avec 3 000 euros nets mensuels, paie environ 72 euros. Reste disponible : 2 928 euros.

Dit comme cela, l’écart semble logique. Mais ce n’est toujours pas la bonne grille de lecture.

Car ces montants ne tiennent pas compte de l’essentiel : les dépenses contraintes. Logement, énergie, alimentation, transport. Des charges incompressibles qui absorbent déjà une grande partie des revenus, et beaucoup plus fortement chez les ménages modestes.

C’est là que tout bascule.

Pour un salarié au SMIC, ces 36 euros mensuels représentent bien plus qu’une simple ligne de budget. C’est une marge de manœuvre en moins. Pour un revenu médian, les 54 euros supplémentaires restent une charge réelle, mais généralement absorbable. Pour un cadre, les 72 euros pèsent, mais rarement au point de contraindre le quotidien.

 

Autrement dit, même si la hausse est plus importante en euros pour les autres, c’est bien sur les plus modestes qu’elle frappe le plus durement. Les chiffres en pourcentage confirment cette réalité : environ 2,1 % à 2,6 % du revenu pour un SMIC, 2,4 % à 2,9 % pour un revenu médian, et 2 % à 2,4 % pour un cadre. Le système n’est donc pas proportionnel. Il est, dans les faits, régressif.

 

Les oubliés du système

Retraités, indépendants, chômeurs… eux paient tout. Sans participation d’un employeur.

Une complémentaire peut alors atteindre 120 euros par mois. Soit plus de 1 400 euros par an.

Pour ces publics, la hausse des cotisations n’est pas une variable. C’est une contrainte.

 

Un modèle sous tension

Au fond, ce que révèle cette crise, c’est un modèle qui arrive à ses limites. Un système hybride, entre public et privé. Une couverture quasi obligatoire, mais sans les mécanismes de solidarité d’un impôt. Des coûts qui augmentent, des recettes qui suivent, mais un sentiment d’injustice qui grandit. Et au milieu, une loi qui tente de bloquer les hausses… mais qui se heurte à la réalité juridique et économique. Les complémentaires contestent le gel des cotisations. Elles le jugent inapplicable, voire anticonstitutionnel.

Les associations dénoncent une loi ignorée.

 

Et maintenant ?

La situation est claire : le conflit n’est pas réglé. Mais au-delà du bras de fer, une question essentielle se pose : qui doit payer la santé ? Aujourd’hui, la réponse est de plus en plus simple : les assurés. Et tant que cette question ne sera pas tranchée, les hausses continueront.

Avec, en toile de fond, un risque majeur : celui de voir une partie de la population renoncer à se couvrir correctement.

Car à force d’augmenter, même la santé finit par devenir un luxe.

 

 

Gilles Desnoix